Terve kaikille,
Halusin avata keskustelua ja kuulla näkemyksiä ja kokemuksia oman talouden hallintaan sekä säästämiseen liittyen.
Alustuksena voisi toimia oma tarinani aiheesta: Valmistuin opinnoistani reilu kolme vuotta sitten, jonka jälkeen ensimmäinen vajaa vuosi meni perusduuneja vääntäen ja etsiessäni sopivaa työpaikkaa. Tässä vaiheessa minulla ei varsinaista omaisuutta ollut, mutta n. 17 000€ velkaa (opintolainaa 13 000€, luottokorteilla n. 4000€).
Opiskeluaikoinani olin kuluttanut kaikki rahat jotka olin ansainnut työnteolla opintojen ohessa tai kesäisin, joten minkäänlaisia säästöjä ei ollut kertynyt. Elämäntyylini ei ollut ollut mitenkään erityisen ekstravaganttia, mutta tulihan sitä reissattua jonkin verran, arjessa pyrin sitten pärjäämään melko vähällä rahalla (opintotuet, asumistuki ja opintolaina). Jälkikäteen tuli toki ajateltua josko näihin oman talouden asioihin olisi kannattanut keskittyä aikaisemmin (vihje: olisi), opintoaikoina halusin jostain syystä lähinnä jättää nämä asiat taka-alalle ja luottaa siihen että kyllähän kaikki aina tavalla tai toisella järjestyy.
Saatuani ensimmäisen kunnon työpaikkani opintojen jälkeen, aloitin maksamalla luottokorttivelkani kokonaan pois. Tämä tarkoitti sitä että kaikki mitä tienasin ensimmäisistä palkoistani meni joko välttämättömiin kuluihin tai luottokorttivelkojen pois maksamiseen, ja tässä taitaakin olla tarinan käännekohta. Tässä vaiheessa en päässytkään kasvattamaan muita kulujani samaan tahtiin kun tuloni kasvoivat (lifestyle creep), vaan päädyin väkisin jatkamaan säästäväistä elämäntyyliä.
Tällä tavoin luottokorttivelat olivatkin maksettu kolmen kuukauden sisään, ja tajusin että pystyisin varmasti jatkossakin laittamaan rahaa sivuun. Ajatusleikkinäni mielsin asian näin: pyöritän omaa pikku yhtiötäni, jonka tavoitteena on tehdä enemmän voittoa kuin tappiota.
Tämä olikin tavoitteeni tästä lähtien, eli tähtäsin siihen että kuukauden menoni olisivat selkeästi pienemmät kuin tuloni. Ei mitään rakettitiedettä, mutta itselleni se oli suuri muutos. En halunnut enää koskaan elää kädestä suuhun, ja tässä vaiheessa alkoi taloudellisen puskurin rakentaminen, pieni palanen kerrallaan.
Aloin lyhentämään opintolainojani maltillisella 100€/kk tahdilla jo tässä vaiheessa saadakseni senkin prosessin käyntiin, loput laitoin säästöön joko avaamalleni ASP-tilille, erilliselle varatilille (emergency fund-hengessä) tai pankkini omaan sijoitusrahastoon.
Alkuun aloin myös pitämään kirjaa menoistani ja tuloistani, tein tätä noin puolisen vuotta ihan ostoksen tarkkuudella saadakseni paremman kuvan säästöprosessistani. Tämä auttoikin mina hahmottamaan kaikkia arkielämän ja vapaa-ajan kulujani todella tehokkaasti. Jonkin aikaa tätä tehtyäni huomasin etten tarvitsekaan välttämättä aivan niin tarkkaa seurantaa, sain tämän lopetettuani joka kuukausi säästettyä huomattavan osan nettopalkastani ilman sen suurempia ongelmia.
Kilpailutin myös mm. sähkösopimukseni, laajakaista- ja kännykkäliittymäni jne. Luovuin turhasta erillisestä dataliittymästi tablettiini, sillä pystyin tarvittaessa jakamaan netin kännykästäni. Pienemmistäkin säästöistäkin tulee pidemmän päälle ihan huomattava ero aiempaan nähden.
Ainoa tulonlähteeni oli, ja on edelleenkin päivätyöni. Palkkani ei ole mitenkään erityisen suuri muttei missään nimessä huonokaan, tilastojen mukaan melko lähellä maamme keskimääräistä kuukausipalkkaa.
Jatkettuani samaan malliin huomasin pikkuhiljaa että oloni tuntui kuin ihmeen kaupalla paremmalta, en enää pelännyt tai vältellyt ajatuksia raha-asioitani ja pystyin tarvittaessa ostamaan "mitä halusin" (uusi tabletti, viikonloppumatka) joutumatta suunnittelemaan tiettyyn tarkoitukseen säästämistä etukäteen. Kulutustottumukseni pysyivät edelleen silti maltillisella tasolla, ja tämä onkin se tärkein pointti koko säästötarinassani: en ryhtynyt kuluttamaan lisää sitä mukaa kun sain enemmän rahaa. Vanhoista luottokorttiveloista oppineena aloin maksamaan kaikki luotto-ostokset pois heti ostoksen tehtyäni. Ei siis seuraavan laskun tullessa, vaan heti! Näin niistä ei päässyt koskaan kasvamaan yhtä suurta pottia, ja kokonaistilanne oli helposti hahmotettavissa tilien saldojen perusteella.
Olen jatkanut tätä aloittamaani polkua tähän päivään asti, ja nykytilanteeni on seuraava: Opintolainaa jäljellä 8000€, ei muita velkoja. Säästöjä ja sijoituksia olen saanut reilussa parissa vuodessa kasaan yhteensä n. 30 000€.
Tärkeintä on kuitenkin ollut se, että olen oppinut käsittelemään raha-asioitani järkevästi, ja suunnittelemaan niitä pitkällä tähtäimellä. Tiedän ettei samanlainen säästötahti onnistu loputtomiin, sillä lähiaikoina alkanee olla ajankohtaista niin perheen perustaminen, auton osto kuin asunnon hankintakin. Uskon silti että pystyn tulevaisuudessakin aina tavoittelemaan "voittoa" kuukausittain, ja toivon myöskin että säästöni poikivat pidemmän päälle tuottoa sen verran että pääsen nauttimaan tuosta maailman kahdeksaksi ihmeeksikin tituleeratusta korkoa korolle-efektistä.
Säästämisen ohella olen koittanut oppia ja omaksua enemmän tietoutta sijoittamisesta, tähän mennessä olen laittanut rahojani pääosin Seligsonin ja Nordnetin matalakuluisiin rahastoihin kuukausittaisilla talletuksilla, tavoitteenani on saada mahdollisimman laaja hajautus sekä ajallisesti että eri alueiden välille. Olen seurannut sekä redditin personal finance-subredditiä ja muita vastaavia, sekä erinäisiä blogejä säästämiseen ja sijoittamiseen liittyen ja saanut näistä paljon hyödyllisiä vinkkejä, suosittelen samaa muillekin aiheesta kiinnostuneille.
Kuulisin mielelläni muiden kokemuksia ja vinkkejä aiheeseen liittyen, ja voihan tämä oma tarinani toimia myös jollekin inspiraation lähteenä! Itse en olisi uskonut vielä kolme vuotta sitten olevani nyt tässä tilanteessa, mutta tässähän sitä ollaan: ei enää rahahuolia (vaikkei tässä mitenkään varakkaaksikaan voi itseään tituleerata).
[link] [comments]
Ei kommentteja:
Lähetä kommentti
Huomaa: vain tämän blogin jäsen voi lisätä kommentin.